節約しても削らない支出4選｜お金を使えない40代が先に決めたこと
「貯まってきたはずなのに、なぜか使えない」
お金を使うのが苦手な私も、教育と家族旅行には使えています。健康と、夫婦それぞれのお小遣いも同じです。
家計を見直すときに、この4つは「削らない」と決めていたからです。ただ節約するより、何のためなら使いたいかを先に決める。わが家で試してきた考え方を書きます。
貯めるのが得意になるほど、使うのが下手になっていく
固定費を見直して、年68万円を削りました。世帯で月30万円を積み立てる家計も作りました。数字の上では、うまくいっている部類だと思います。
ただ、その過程で、お金が減ることへの過剰な敏感さも身についていました。
資産の数字が増えていくのは、率直に気持ちがいい。逆に、減るのは落ち着かない。だから、迷ったときの初期設定が「とりあえず、やめておこう」に寄っていきます。それが節約として働くうちはいいのですが、あるときふと思いました。
これ、いつまで続けるんだろう。
必要資金を試算した記事で、サイドFIREのゴールを7,500万円と置きました。でも、7,500万円はゴールであってご褒美ではありません。到達したその日に、急に上手にお金を使える人間へ変われるとは思えないんですね。
貯める技術だけを磨き続けると、資産形成そのものが目的にすり替わる。数字を増やすのが楽しくなって、何のために増やしていたのかが、後ろへ下がっていく。
節約も投資も、本当は手段のはずでした。そこを取り違えたまま2033年まで走ると、ゴールに立ったときに困るのは自分。
ただ、まったく使えないわけではなかった
一方で、迷わずに使える支出もあります。
家計を見直したときに決めて、積立額を決めるときにあらためて確認した「これは削らない」支出が、4つあります。
- 教育
- 家族旅行
- 健康
- 夫婦それぞれの、お小遣い
削らないと決めた支出には、ためらいがありません。旅行の予算を前にして「もう少し安いプランは」と粘ることはしませんし、ランニングシューズも、傷んできたら買い替えます。そこをケチって足を痛めたら、健康への支出そのものが台なしになるので。子どもの学びにかかるお金も、削るところではないと考えています。
同じ財布から出ていく、同じお金。それなのに、片方には手が止まって、片方には迷いがない。この差はどこから来ているんだろうと、歩きながら考えていました。
違いは「先に決めてあるかどうか」だった
考えてみると、違いは先に決めてあるかどうか。それだけでした。
削らない4つは、家計を見直した時点で「ここは守る」と決めてありました。だから、その場で判断する必要がない。決めた通りに使えばいいだけなので、迷いが生まれる隙がないんですね。
一方、決めていない支出は、毎回その場で天秤にかけることになります。天秤にかけている限り、貯める習慣が身についた人ほど「使わない」側に傾く。当然といえば当然でした。
投資でも、同じことを経験しました。
暴落のときに売らずに済んだ話を以前書きました。あのとき支えになったのは、強い意志ではありません。穏やかなうちに「自分の航路を守る」と決めておいたことでした。恐怖のさなかで正しく判断するのは難しい。だから、判断そのものを前倒ししておく。
使うときも、同じでした。使う力とは、我慢をやめる力ではなく、決めておく力なのだと思います。
経験にお金を使うには、「旬」がある
もうひとつ、考えを変えるきっかけになった本があります。ビル・パーキンスの『DIE WITH ZERO』。
この本の主張には、強く共感しました。なかでも響いたのが、経験にお金を使うタイミングには旬があるという指摘。
同じ金額を同じことに使っても、得られるものは年齢によって変わる。体力があるうちにしかできない旅がありますし、子どもが一緒に来てくれる時期にも限りがあります。お金は後から取り戻せても、その時期は取り戻せない。
うちの子どもたちも、いつまで家族旅行についてきてくれるか分かりません。「もう少し資産が増えてから」と先送りして、行けるはずだった時期を逃したら。増えた数字は、その埋め合わせにならないはずです。
とはいえ、本当に資産ゼロで死ぬ設計にするかというと、そこまでは振り切れていません。家族がいますし、想定外のことも起こります。共感はしていても、そのまま実践しているわけではありません。その距離感は、あとで書評として、一本じっくり書きます。
私が「使う力」で大切にしている5つの考え方
これから使う力を育てていくうえで、いま大事にしている軸を、5つにまとめておきます。
1削らないものを、先に決めておく
その場で決めようとするから迷います。穏やかなうちに「ここは守る」と決めておけば、使うときに悩まなくて済みます。
2経験には「旬」がある
同じ体験でも、できる時期は限られています。行けるうちに行く、やれるうちにやる。先送りのコストを、金額だけで測らないようにしたいと思っています。
3健康と時間には、ためらわない
毎朝歩き、週末に走る。睡眠を7時間確保し、年に一度は健康診断を受ける。ここへのお金と時間は、いちばん効率のいい使い道だと考えています。健康を損なえば、資産計画そのものが崩れるので。
4使う前に、積立を済ませておく
家計の優先順位は、この順番です。
- ①新NISA等へ年360万円
- ②現金を年80〜90万円
- ③残りを外食や旅行へ
先に将来のぶんを終わらせてあるから、残りは気兼ねなく使える。順番が逆だと、使うたびに罪悪感がついてきます。
5使う力にも、練習がいる
積立を続けて慣れたように、使うことにも慣れが要るのだと思います。苦手なままゴールに着いても、たぶん使えません。いまのうちから、少しずつ。
「使う力」シリーズの歩き方
このシリーズではこれから、お金の使い方について考えてきたことを、ひとつずつ書いていきます。予定しているのは、こんなテーマ。
- 経験にお金を使う（「思い出の配当」という考え方）
- ふるさと納税（毎年利用している立場からの、選び方と使い方）
- 子どもへのお金の教育（何を、いつから伝えるか）
- 時間と健康を買う（40代の「消耗しない」お金の使い方）
- 『DIE WITH ZERO』の書評（強く共感した部分と、そうでない部分）
- 使う力の総まとめ
貯める・増やす・稼ぐと歩いてきて、ようやく「その先」の話に入ります。
まとめ：使い道は、先に決めておく
使えないのは、使い道を先に決めていないから。削らないものを先に決めれば、迷わず使えます。
貯める力、増やす力、稼ぐ力。この3つを続けてきて、どれも上達するほど、目的を忘れやすくなると分かりました。数字は分かりやすく、比べやすく、増えると嬉しい。だからつい、数字を追うこと自体が目的になっていきます。
でも、7,500万円という数字は目的ではなく、家族と過ごす時間や心地よい暮らしを手に入れるための「手段」でした。そこを忘れたまま到達しても、たぶん同じ悩みが待っているだけです。
いま40代で、仕事の責任もいちばん重い時期にいます。家族がそろう時間は、思うようには取れません。それでも、夕食と送迎、そして家族旅行だけは削らずにいたい。将来の自由のために、いまの暮らしを全部あと回しにはしない。そのバランスの取り方を、これから一本ずつ考えていきます。
貯める → 増やす → 稼ぐ → そして、使う。4つ目の力は、いちばん苦手で、いちばん練習が必要な力かもしれません。
「これだけは削らない」と思える支出を、ひとつ書き出してみてください。金額は決めなくてかまいません。決めてある支出が一つあるだけで、使うときの迷いは減ります。
明日もまた、歩きながら考えます。
はいと
40代・4人家族の会社員。
お金の知識がなかった、あの頃の自分に向けて書いています。プロフィール ｜ はじめての方へ
Xでも発信しています（@arukikangae）
※本記事は、私たちの経験にもとづく考え方をまとめたものです。お金の使い方に唯一の正解はなく、必要な支出や優先順位はご家庭ごとに異なります。ご自身の状況に合わせてご判断ください。
情報の出どころ
- ビル・パーキンス『DIE WITH ZERO 人生が豊かになりすぎる究極のルール』（児島修 訳）ダイヤモンド社 ── 経験にお金を使うタイミングについて、考え方の土台にしています。詳しい感想は、このシリーズの書評記事であらためて書きます。
- サイドFIRE目標7,500万円の試算前提は、「結局いくら貯めれば?」で整理しています。
- 「削らないと決めている支出」の詳細は、家計見直しの記事に書いています。
