新NISA、毎月いくら積み立てる? 4人家族のリアルな金額の決め方
執筆・確認：はいと｜40代・4人家族の会社員。投資歴約7年、Webライターとして100本以上を執筆。
「新NISA、毎月いくら積み立てるのが正解なの?」
投資を始めようとすると、いちばん最初にぶつかるのが、この問いだと思います。私自身、ずっと悩んできました。この記事では、投資歴7年・40代4人家族の私が、リアルな積立額と、その金額を「どう決めたのか」を、包み隠さずお話しします。
増やす力シリーズでは、ここまで証券口座を開き、実際に積み立てている全世界株ファンドまで、投資の“中身”をお話ししてきました。
いよいよ今回からは、「では、毎月いくら積み立てるのか」という、お金の“量”の話に入っていきます。
先に正直にお伝えすると、この問いに、万人共通の正解はありません。 年収も、家族構成も、貯金額も、人それぞれだからです。でも、「どうやって決めればいいか」という考え方には、参考にできる順番があると思っています。今日は、私の決め方をそのまま公開します。
まず結論：金額そのものより「決め方」が大事
先に、わが家の数字をお伝えします。今、毎月30万円を新NISAで積み立てています。
30万円という数字は、家庭ごとに事情が違うので、そのままでは参考にならないかもしれません。それでもお伝えしたいのは、金額そのものではなく、その金額にたどり着くまでに踏んだ「順番」のほうです。
積立額を決めるときに踏んだのは、たったこれだけの順番でした。
① 生活防衛資金を、現金で確保する
② その上で、投資に回せる「余剰資金」を見極める
③ 無理なく続けられる「毎月の積立額」を決める
この順番で考えると、月3万円の人も、月30万円の人も、「自分にとって無理のない金額」を探しやすくなります。ひとつずつ見ていきます。
積立額の決め方・3つのステップ
まず最初に、生活防衛資金を現金で確保する
何よりも先にやったのは、投資ではなく「現金の確保」でした。
病気、ケガ、失業 ── 人生には、予期しないことが必ず起きます。そのときに生活を守ってくれるのが、生活防衛資金。「万が一、収入が止まっても、しばらくは暮らしていけるお金」を、投資に回す前に、現金で取り分けておくのです。
ここは投資ではないので、増やす必要はありません。いつでも引き出せる安心こそが価値です。
では、いくら確保すればいいのか。私の基準はこうでした。
会社員なので、生活費の「6ヶ月分」を最低ラインとして、現金で確保している。
会社員は、自営業の方に比べれば収入が安定しているぶん、生活防衛資金は少なめでもいいと言われることがあります。それでも私は、4人家族という重さを考えて、最低でも半年分は手元に置くと決めました。ここが崩れると、暴落のときに積立を続ける胆力が出ないからです。
次に、投資に回せる「余剰資金」を見極める
生活防衛資金を確保できて、ようやく投資の話になります。
投資に回していいのは、あくまで余剰資金。私の中での余剰資金の定義は、はっきりしています。
「大きく減っても、今後の人生が破綻しない金額」
投資には、元本割れのリスクがつきものです。だからこそ、大きく下がるケースを先に想像する。「このお金が半分になっても、明日からの暮らしは回るか?」── そう自問して、イエスと言える範囲だけを投資に回す。これが、夜ぐっすり眠るための線引きでした。
そして、この余剰資金づくりで効いてきたのが、これまでの家計見直しです。
貯める力シリーズで年68万円を生み出した話をしてきましたが、こうして家計から生み出した余剰資金は、使ってしまわずに、できるだけ新NISAへ回すようにしています。「浮かせたお金を、増やすお金に変える」── 貯める力と増やす力が、ここでひとつにつながります。
最後に、無理なく続けられる「毎月の積立額」を決める
生活防衛資金を確保し、余剰資金の範囲が見えたら、最後は毎月の積立額に落とし込みます。
ここでの合言葉は、ただひとつ。「無理なく、続けられること」です。
投資で大事にしているのは、やめないこと。どんなに大きな金額でも、半年で息切れして止めてしまっては続きません。逆に、少額でも10年、20年と続けられれば、複利が静かに効いてきます。
だから私は、見栄を張った最大額ではなく、「この先も、淡々と続けられそうな金額」を選びました。その結果が、今の月30万円です。なお、この30万円は、夫婦それぞれの新NISA口座を併用して積み立てています。ひとつの口座に集中させているわけではなく、夫婦で分担しているかたちです。
「何年で枠を埋めるか」では考えない
ここで、よく聞かれることに触れておきます。「新NISAの非課税保有限度額1,800万円を、最短で埋めたほうがトクなのでは?」という話です。
たしかに、理屈の上では、早く投じたお金ほど長く運用に乗るので有利です。でも、私は「何年で枠を埋めきるか」を、目標にはしていません。
意識しているのは、ただひとつ。「無理なく続けられる毎月の積立額を、いかに増やしていくか」だけです。
もちろん、夫婦ふたりの口座でこの積立を続けていけば、結果として、新NISAの枠は少しずつ埋まっていきます。でも、それはあくまで“結果”であって、“目的”ではありません。枠の完成を急いだのではなく、続けられる金額を追い続けた先に、自然と枠が埋まっていく ── 私にとっては、この順番こそが大切でした。
枠を急いで埋めることをゴールにすると、生活を削ってまで投資につぎ込む、本末転倒が起きやすい。
投資は、人生を豊かにするための手段であって、目的ではありません。だから、制度の枠に自分を合わせるのではなく、自分の暮らしのペースに、投資を合わせる。順番を逆にしないことを、何より大切にしています。
ボーナス月の「増額」は、あえてしない
もうひとつ、わが家で決めていることがあります。ボーナス時の増額や、スポット購入はしていません。
多くの証券会社には、ボーナス月だけ積立額を増やせる「増額設定」があります。便利な機能ですが、私はあえて使っていません。
理由はシンプルで、毎月の金額を、できるだけ平らに保ちたいから。
ボーナスの金額も、ならして「毎月の積立額」に含めている。だから、年間を通して、淡々と同じ額を積み立てる。
ボーナスをあてにして大きく張ると、業績次第でボーナスが減ったときに、計画が崩れます。それよりも、ボーナスも含めた年収全体から、「無理なく続けられそうな毎月額」を割り出して、それを12ヶ月、一定のリズムで投じる。
このほうが、相場の上下に関係なく機械的に買い続けやすく、ドルコスト平均法とも噛み合います。『ウォール街のランダム・ウォーカー』から学んだ、「市場は読めなくても、自分の行動は規律よく」という教えが、ここにも効いています。
積立額を増やすとは、人生を整えること
最後に、いちばんお伝えしたいことを。
月30万円は、最初からこの金額だったわけではありません。ずっと少ない額からスタートして、少しずつ大きくしてきた結果です。では、どうやって増やしてきたのか。やったことは、突き詰めれば2つだけでした。
収入を増やし、支出を減らす。 積立額は、その差額として、自然に大きくなっていく。
具体的に、私がこの数年で取り組んできたのは、こんなことです。
- 収入を増やす ── 副業や昇進など。少しずつですが、世帯の稼ぐ力を育ててきました
- 支出を減らす ── 固定費の見直しで、家計に余白をつくってきました
こうして並べてみると、あらためて感じることがあります。資産運用は、人生（ライフスタイル）そのものと、深く連動しているということです。
どんな仕事をして収入を得るのか。何を削って支出を減らすのか。何にお金を使って、幸せを感じるのか。そして、何にいくら投資して、どこまで増やしたいのか。
これらをひとつにつなげて整えていくと、結果として、資産も静かに積み上がっていく。積立額を増やすという行為は、ただ数字をいじることではなく、自分の人生の設計図を描き直すことなのだと、私は思っています。
これは、わが家がSIDE FIREを目指す理由とも、まっすぐにつながっています。
まとめ：金額より、たどり着き方
ここまでお読みいただき、ありがとうございました。
「新NISA、毎月いくら積み立てる?」── この問いへの、私の答えをまとめます。
- まず生活防衛資金を、現金で確保する（わが家では生活費6ヶ月分を最低ラインにしている）
- その上で、「大きく減っても破綻しない」余剰資金だけを投資に回す
- 無理なく続けられる毎月額を決める。枠を急いで埋めようとしない
- 増やすコツは、収入を増やし、支出を減らすこと
月30万円という数字は、参考程度でかまいません。大切なのは金額そのものではなく、その金額に、無理なくたどり着くための順番です。
私自身、月3万円ちょっとから始めました。金額の大小ではなく、続けられること。それが、自分に合った金額なのだと思います。
次回は、その毎月の積立を、少しでも効率よく続けるための話 ──クレカ積立とポイント投資について、実際のやり方をお話しします。
明日もまた、歩きながら考えます。
はいと
40代・4人家族のビジネスパーソン。
毎朝、歩きながらお金と人生のことを考えています。
※本記事は、筆者（はいと）の実体験にもとづく考え方を紹介したものです。投資は元本割れのリスクを伴います。最終的な投資判断は、ご自身の責任でお願いします。