【家計見直し総まとめ】40代4人家族が固定費削減で年68万円を生み出した6つの方法

「毎月、何にそんなにお金が使われているのか分からない」
「固定費を削りたいけれど、保険や通信費の見直しは面倒だし難しそう…」

そう悩んでいませんか？ この記事では、同じように悩んでいた40代・4人家族の我が家が、無理なく固定費を月約56,800円（年間約68万円）削減した具体的な手順を公開します。

家計見直し実践編シリーズ、ようやく総まとめにたどり着きました。

最初の記事を書いたのは2026年5月のはじめ。スマホ・インターネット・生命保険・医療保険・がん保険・車の任意保険・サブスクの6つの固定費を1つずつ振り返ってきました。

書きながら自分でも改めて驚いたのは、気がつけば年約68万円、月にして約56,800円を生み出していたという事実です。

特別な節約術を使ったわけではありません。ただ、「本当に必要か？」「いくらが妥当か？」を一つひとつ確かめていっただけ。

「もっと早くやっておけばよかった」「何から手をつければいいか分からない」── そう感じている方のために、家計見直しの全体マップ、振り返って気づいた原則、これから始める人への3ステップを、6つの実体験ベースで等身大にお伝えします。

同じ40代として、「もう遅いかな」と感じている方にこそ届けたい内容です。

家計見直しを1枚で振り返る：6つの見直しと年68万円

まずは結果から。

月にして約56,800円。年間にすると約68万円。

しかも、これらは 一度見直せば、その後は自動的に効果が続く性質のものばかりです。

10年で約680万円、20年で約1,360万円。これだけのお金が「動かないコスト」として、ただ通り過ぎていくはずだった ── そう考えると、見直しの価値が改めて重く感じられます。

家計見直しで効果が大きかった固定費ランキングTOP3

結果を眺めてみると、節約額には大きな偏りがあることに気づきます。

1位〜3位：固定費削減の肝は「生命保険・医療保険」と「スマホ通信費」

• 生命保険：年45万円（全体の66%）
• 医療・がん保険：年10万円（全体の15%）
• スマホ：年7.2万円（全体の11%）

生命保険・医療保険・がん保険の3つで、全体の8割以上を占めています。

言い換えれば、我が家の場合、保険関連の支払いがそれだけ過剰だったということ。「家族のため」「万が一のため」と言われると、つい必要以上に契約してしまいがちな分野。

保険を見直さずに家計改善を語ることはできない。

これがシリーズを書き終えて、一番強く感じたことです。

通信費・サブスクは「効果は小さいが意外と大きい」

スマホ・インターネット・サブスクの3つを合計すると、年約10万円。1つあたりの節約額は小さく見えますが、合算するとバカにならない金額です。

しかも通信費・サブスクは、保険よりも見直しのハードルが低い。契約変更や解約だけで完結することが多く、家族との合意も比較的取りやすい。

「保険の見直しはハードルが高い」と感じるなら、まずは通信費から手をつける。それでも年10万円浮きます。

失敗しない家計見直し・固定費削減5つの原則

6つの見直しを通して、私の中ではっきりした「原則」のようなものがあります。何度も繰り返し効いてくる考え方なので、ここで言語化しておきます。

01公的補償から考える

保険を見直すときに最も効いたのが、まず「公的補償でいくらカバーされるか」を確認することでした。

• 死亡時 ── 遺族年金（厚生年金加入なら月十数万円〜）
• 病気・けが ── 高額療養費制度（月の自己負担上限がある）
• 失業時 ── 雇用保険・傷病手当金

これらを知らないまま民間保険に入ると、公的補償と重複する部分を二重に払うことになります。我が家の保険料が月5万円超だったのは、まさにこのパターンでした。

02「不安」を「数字」に分解する

「もしもの時が不安だから」だけで保険に入ると、いくらでも上乗せできてしまいます。大事なのは、不安を数字に置き換えること。

• 何があったら困るのか？
• そのときいくら必要なのか？
• すでに公的補償・貯蓄・配偶者の収入で、いくらカバーできるのか？
• 足りない分だけ、保険で備える

これだけで、必要保障額は驚くほど小さくなります。

03固定費は一度見直せば、自動で効き続ける

変動費（食費・日用品）の節約は、毎日コツコツの努力が必要です。一方、固定費の見直しは 一度実行すれば、あとは何もしなくても効果が続く。

たとえば生命保険の月37,500円の差額は、10年で450万円、20年で900万円。何もしないでも勝手に貯まっていくお金です。これが固定費見直しの最大の魅力。

04浮いたお金は「使う」ではなく「投資に回す」

見直しで浮いたお金を、生活費の上乗せに使ってしまうと、家計改善は完結しません。我が家は、浮いた金額をそのまま新NISAの積立投資に上乗せしました。

節約は、貯めて終わりじゃなく、増やして始まる。

これは私がスマホ見直しの記事でも書いた言葉です。シリーズ全体を通して、改めてその通りだと感じています。

05家族と一緒に決める

最後に、これは数字ではなく「進め方」の話ですが ── 家計見直しは一人でやらない方がいい。

特に保険やサブスクは、家族それぞれの不安や好みが絡みます。「お父さんが勝手に解約した」となると、後々まで尾を引きます。

我が家では妻と一緒に、ノートに書き出しながら相談しました。サブスク見直しで Amazonプライムを「残す」と決めたのも、家族みんなで使っているから。

全員で納得して決めた見直しは、リバウンドしない。

これは経験から強く感じます。

これから始める人へ：3ステップの始め方

ここまで読んで「自分もやってみたい」と感じた方へ。

シリーズ全体を経験した立場から、最もリバウンドしにくい順番を3ステップでまとめます。

01現状を可視化する（家計簿アプリ）

まずは「いま何に、いくら払っているか」を見える化します。

私が使っているのは マネーフォワード ME。クレジットカード・銀行口座・証券口座と連携させると、固定費が自動的にカテゴリ分けされて表示されます。

• 通信費（スマホ・ネット）
• 保険料（生命・医療・がん・自動車）
• サブスク（毎月引き落とされているもの全部）
• 光熱費

この4カテゴリだけでも書き出してみてください。「こんなに払っていたんだ…」と気づくことが、見直しの出発点になります。

02効果が大きい順に手をつける

リストができたら、金額が大きいものから順番に取り組みます。我が家の経験では、目安として：

• 生命保険（月数万円なら最優先）
• 医療・がん保険（公的補償で多くがカバーされる）
• スマホ（大手キャリアなら格安SIMへ）
• インターネット（古い契約はだいたい高い）
• 車の任意保険（一括見積もりで即削減）
• サブスク（棚卸しと入替え）

1つずつでOK。全部一度にやろうとしないことが大事です。1ヶ月に1つでも、半年で6つ完了します。

03浮いたお金を投資に回す

見直しで浮いた金額を、必ず 自動的に投資に回る仕組みにしてください。

我が家の場合は新NISAの つみたて投資枠に、見直しで浮いた分を上乗せ。証券口座の自動積立を設定すれば、あとは放置で勝手に増えていきます。

なぜ貯金ではなく新NISAなのか。それは、年5%で運用できれば20年で資産は約2.6倍になるから。ただ銀行に預けていれば額面は減らないけれど、増えもしない。一方、新NISAなら利益が非課税で、長期積立との相性が抜群です。

月約56,800円を年5%で20年運用すると、約2,330万円。

これが「節約 × 投資」の本当の威力です。

まとめ：見直しは「我慢」ではなく「気づき」だった

最後まで読んでいただき、ありがとうございました。

シリーズを書き終えて、改めて思うのは ── 家計見直しは「我慢」ではなかったということ。

スマホは格安SIMでも普通に使えるし、保険は減らしても安心は減らない（むしろ公的補償の存在に気づいて安心が増えた）。サブスクは棚卸ししたら、本当に使っているものだけが残った。

「払い続けてきたお金」は、必ずしも「必要だったお金」ではない ── これが6つの見直しを通しての一番の気づきです。

そして、生まれた月約56,800円・年約68万円は、未来の自分と家族のために働いてくれるお金になりました。

• 家計簿アプリで、固定費を全部書き出す
• 金額が大きいものから、1ヶ月に1つずつ見直す
• 浮いたお金は、新NISAの自動積立に振り替える
• 家族と相談しながら、納得感をもって決める

見直しは、減らすことじゃなく、整えること。
整えれば、ちゃんと残ります。

同じ40代として、もしまだ手をつけていない見直しがあれば、ぜひ今日から1つだけでも始めてみてください。一度やれば、あとは自動で効き続けます。

明日もまた、歩きながら考えます。

参考・出典

• 家計簿アプリ：マネーフォワード ME 公式
• 新NISA：金融庁「新しいNISA」
• 高額療養費制度：厚生労働省「高額療養費制度を利用される皆さまへ」
• 遺族年金：日本年金機構「遺族年金（受給要件・対象者・年金額）」

※本記事の金額・節約効果は、2026年5月時点の我が家の実体験に基づきます。各家庭の状況により効果は異なります。

はいと
40代・4人家族のビジネスパーソン。
毎朝、歩きながらお金と人生のことを考えています。

関連記事（家計見直し実践編 全6本）

• 40代4人家族がSIDE FIREを目指す理由
• 【40代4人家族の家計見直し】月30万円を投資に回すために、本気で向き合った話
• 【家計見直し実践編】スマホ料金 ── 夫婦で月6,000円・年72,000円浮かせた格安SIM見直し
• 【家計見直し実践編】インターネット代 ── 月6,000円から月4,180円へ
• 【家計見直し実践編】生命保険（前編）── 考え方
• 【家計見直し実践編】生命保険（後編）── 月44,000円から月6,500円へ実行した結果
• 【家計見直し実践編】医療保険・がん保険 ── 月9,567円から月1,300円へ
• 【家計見直し実践編】車の任意保険 ── 月4,309円から月2,131円へ
• 【家計見直し実践編】サブスク断捨離 ── 月3,325円から月2,252円へ