【家計見直し実践編】生命保険（前編）── 考え方
この記事は、【40代4人家族の家計見直し】月30万円を投資に回すために、本気で向き合った話の実践編シリーズ第3弾です。
スマホ料金、インターネット代と続いた固定費見直しの流れの中で、最も大きなインパクトを残してくれたのが「生命保険」でした。
当時の我が家は、月約44,000円もの生命保険料を払っていました。年間にすると、52万円超。
スマホ料金やインターネット代の比ではない、家計のなかでも一際大きな存在です。
それでも、なかなか手をつけられなかった。理由はシンプルで、保険は「もしも」と直結する話だから。動かすのに、勇気が必要でした。
この前編では、実際に見直す前に整理した「考え方」を綴ります。後編で具体的な見直しの実行と、年45万円の節約につながった結果をお伝えします。
当時の我が家：月約44,000円の保険料
数年前、改めて我が家の保険を確認すると、こんな状況でした。
終身保険：月 約38,000円
収入保障保険：月 約6,000円
合計：月 約44,000円（年間 約528,000円）
これは、結婚や子どもの誕生といったライフイベントのタイミングで加入し、その後はほぼ放置していた状態。
そして恐ろしいのは、自分でもどんな保障内容なのか、すぐには答えられないこと。
保険証券を引っ張り出して、ようやく「ああ、こういう内容だったか」と思い出すレベル。
「何かあったとき、本当にこの保険で守られるんだろうか？」
そんな素朴な不安が、見直しの出発点でした。
なぜ動けなかったのか
保険の見直しは、スマホ料金やインターネット代以上に動きづらい固定費でした。
理由を振り返ると、3つあります。
01「もしも」を考えると、減らせない
保険は、万が一のときの安心を買っている商品。
「減らした直後に何か起きたら、家族が困る」── そう考えると、削るどころか、増やしたくなる気持ちすら湧いてきます。
不安が判断を曇らせる、典型的な領域。
02加入時は「納得して」契約していた。でも、納得の中身が間違っていた
保険に入ったのは、結婚や子どもの誕生のタイミング。
担当者の説明を聞き、保障内容も理解した上で、納得して契約していました。「何のために、いくら備える保険なのか」も、自分なりに把握していたつもり。
ところが、しばらく経って気づいたのです。納得していた「中身そのもの」が、間違っていたことに。
なかでも、終身保険の 月約38,000円。改めて見ると、明らかに高すぎる。
「これだけの保険料を、本当に20年・30年と払い続けるのか？」
そう気づいたからには、見直さないわけにはいかなくなりました。
03外貨建変額保険の罠 ──「保険と投資、ひとつでまかなえる」と思っていた
加入していた保険のひとつが、外貨建変額保険でした。
「保険の機能と、投資の機能、どちらもこれひとつで」── そんな魅力的な響きに、すっかり納得していました。「保険にも入れて、運用もできて、お得じゃないか」と。
ところが、本気で中身を見直したとき、気づくのに少し時間がかかった真実がありました。
中身は、薄い保険の保障 ＋ ぼったくり水準の投資信託。
死亡保障の額面に対して保険料が割高で、運用部分の手数料も高い投資信託の組み合わせ。「保険でも、投資でも、中途半端」というのが、率直な感想でした。
ここから、私のなかで結論が固まりました。
保険は、保険の機能だけで活用する。
投資は、投資の手段でしっかり運用する。
両者を一つの商品にまとめると、見えなくなることが多すぎる。これは、見直しの過程で得た、大きな教訓でした。
視点を変える：保険は「自分で備えられない損失」への備え
転機は、保険の役割をシンプルに定義し直したときでした。
保険とは、「自分で備えられない、大きな損失」に対する備え。
逆に言えば、自分で備えられる損失には、保険はいらない。
これは、健康に対する考え方とよく似ています。
- 健康にまったく気を遣わないのはまずい
- でも、過剰なサプリで体を埋め尽くす必要もない
- 必要な部分に、適切な量だけ
保険も同じ。「ゼロでもない、過剰でもない、ちょうどいい量」を探すのが、見直しの本質でした。
公的補償で、意外とカバーされている
保険を考える前に、まず確認したのが「公的補償」でした。
日本の社会保障は、思っている以上に手厚い。万が一のときに、何もないわけではないのです。
遺族年金
会社員（厚生年金加入者）が亡くなった場合、残された家族には遺族基礎年金＋遺族厚生年金が支給されます。
支給額は年収・加入期間・家族構成によって変わりますが、参考までに、会社員世帯（妻専業主婦、子ども2人）の遺族年金の目安はこんな感じです。
| 生計者の平均年収 | 遺族年金の月額目安 |
|---|---|
| 300万円 | 約 12〜13万円 |
| 500万円 | 約 13〜15万円 |
| 700万円 | 約 15〜17万円 |
| 900万円 | 約 17〜18万円 |
※ あくまで概算。実際の支給額は、加入期間・子どもの年齢・配偶者の年齢など、個別の条件で変動します。
「自分に万が一があったら、家族の生活費はどうなるんだろう」── そんな不安から、保険を厚めに掛けている方も多いと思います。
ただ、表を見て分かる通り、会社員世帯では、想像以上に公的補償が手厚い。それを知るだけで、必要な保障の量がぐっと変わります。
健康保険（高額療養費制度）
入院や手術で医療費が高額になっても、高額療養費制度により、自己負担額には上限があります。
年収によって上限は変わりますが、目安は次のような感じです。
| 年収（目安） | 月の自己負担限度額 |
|---|---|
| 約370万円以下 | 約 5.8万円 |
| 約370〜770万円 | 約 8〜9万円 |
| 約770〜1,160万円 | 約 17万円 |
| 約1,160万円超 | 約 25万円 |
※ 70歳未満、医療費約100万円のケースでの概算
「がんで何百万円もかかる」というイメージは、実は古い。公的医療保険で、ほとんどがカバーされるのです。
そして、ここで意外と知られていないのが ──
健康保険組合の「付加給付」── 上乗せのある会社も多い
大企業や業界団体の健康保険組合に加入している場合、「付加給付」という上乗せ給付があるケースが多くあります。
これは、健保組合が独自に高額療養費制度に上乗せして給付してくれる仕組み。
月の自己負担上限が、実質 月25,000円程度になるケースもある。
通常の高額療養費上限（月8〜9万円）と比べると、その差は歴然。
ご自身の勤務先に付加給付があるかは、健保組合のサイトや人事部門で確認できます。「医療費は意外と自分の負担にならない」と知っているだけで、保険で備えるべき範囲の見え方が大きく変わります。
障害年金
病気やケガで働けなくなった場合も、障害年金という公的制度があります。
これも知らない人が多いのですが、長期で生活を支える仕組みが、すでに用意されている。
必要保障額の試算：「不安」を「数字」に分解する
公的補償を確認したうえで、自分たちで備える必要のある金額を試算しました。
ロジックはシンプルです。
家族の必要な生活費 ー 公的補償 ー 自分の貯蓄 ＝ 保険で備えるべき金額
我が家の場合、今後の家族の月の生活費を 月40万円 と見積もりました。
この生活費に対して、
- 公的補償（遺族年金など）でカバーされる分
- 自分の貯蓄でカバーできる分
- 配偶者の働き方や子どもの成長で変動する分
これらを整理した上で、残りを保険で備える。
加えて、子どもが社会に出るまでの教育費だけで約1,000万円を、別途準備が必要、と見積もりました。
「漠然とした不安」が、こうして「具体的な数字」に変わった瞬間、見直しのハードルがぐっと下がりました。
必要な備えが見えれば、保険は 「あといくら買うか」 の話に変わる。
このシンプルな結論にたどり着けたことが、見直しを進める原動力になりました。
保険の3要素：保障額・保障期間・保険料
必要保障額が見えてきたら、次はどんな保険を選ぶか。
ここで意識したのが、「保険の3要素」でした。
01保障額
「いくら受け取れるか」。
必要保障額の試算をもとに、過不足なく設定する。
多すぎる保険は、ただの払いすぎ。少なすぎる保険は、いざという時に役立たない。
02保障期間
「いつまで保障が必要か」。
子どもが小さいうちは保障を厚く、独立すれば必要保障額は減る。ライフステージに合わせて期間を区切るのが基本。
「一生涯」と思って入っている終身保険も、本当に一生涯必要か、改めて問い直す価値があります。
03保険料
「いくら払うか」。
毎月の負担額が家計を圧迫していないか。10年・20年と続く支払いを、長期視点で見る。
この3つを、自分の家族の事情にあわせて組み合わせる。
それが、保険選びの基本でした。
まとめ：保険は「正しく備える」ところから始まる
ここまで読んでいただき、ありがとうございました。
保険の見直しは、「不安」を「数字」に分解する作業から始まります。
- 公的補償で、どこまでカバーされるかを確認する
- 必要保障額を、家族構成と生活費から逆算する
- 保険の3要素（保障額・保障期間・保険料）で、過不足なく選ぶ
この前編では、見直す前に整理した考え方をお伝えしました。
後編では、この考え方をもとに、実際にどう保険を選び直したのか ── 月約44,000円から月約6,500円へ、年45万円の節約につながった経緯を書きます。
「保険、なんとなく入ってるけど、本当に必要？」と感じている方の、何かのヒントになれば嬉しいです。
明日もまた、歩きながら考えます。
はいと
40代・4人家族のビジネスパーソン。
毎朝、歩きながらお金と人生のことを考えています。