【40代4人家族の家計見直し】月30万円を投資に回すために、本気で向き合った話

朝のウォーキングをしながら、家計のことを考える時間が増えました。

数年前の自分は、お金との向き合い方をずっと先送りにしていたな、と。

「このままじゃ、お金が貯まらない。」そんな危機感から、家計の見直しに本気で向き合い始めたのが数年前のこと。

少しずつ貯められる家計に変わっていく中で、40代4人家族がSIDE FIREを目指す理由で書いたような、未来の選択肢も見えてきました。

この記事では、私が数年かけて取り組んできた 家計管理の全体像 を、実体験ベースでお伝えします。同じように「お金がなかなか貯まらない」と感じている方の、何かのヒントになれば嬉しいです。

この記事を読めば、具体的にどの固定費から手を付ければいいのか、わが家が年間数十万円を浮かせた手順がわかります。

家計を変えるきっかけは、「お金が貯まらない」という危機感だった

数年前、私は家計に対して強い危機感を抱えていました。

その当時は、車の購入、アップライトピアノの購入、家族旅行、引っ越しと、大きな出費が続いた時期。家計はすっかり散財気味。なんとなく家計簿はつけているものの、お金はなかなか貯まらない状態。

「このままじゃ、まずい。」
「お金について、改めてしっかり学ばないと。」

そう感じたのが、本格的に家計と向き合い始めたきっかけでした。

40代の家計見直しで、まず大事だったのは「貯める力」

家計を見直していく中で、自分なりにシンプルな答えが見えてきました。

収入を増やすか、支出を減らすか。
毎月どれだけ余らせるかは、その2つでしか決まらない。

そして40代会社員にとって、収入を急に倍にするのは難しいけれど、支出を見直すのは今日からできる。

「貯める力」を磨くことが、お金との向き合い方の第一歩 ── そう思ったところから、固定費の見直しが始まりました。

わが家の家計管理、5つの取り組み

数年かけて積み上げてきた、わが家の家計管理。振り返ると、以下の 5つの取り組み に集約されます。

01固定費の見直し（最初に手をつけた領域）

家計管理を始めるなら、固定費の見直しが最優先。多くの発信者の方が言っていることですが、自分でも実感しています。

理由はシンプルで、一度見直せば、その効果が毎月続くから。日々の節約と違って、意志の力に頼らずに済むのが大きい。

わが家で取り組んだ順番は、スマホ料金 → 通信費 → 保険 → サブスク → 電気プラン。

最初に手をつけたのは、スマホ料金。

きっかけは、妻と私の2人で 月1万円 の通信費が「ちょっと高いな」と前々から感じていたこと。それまでもキャンペーンで通信SIMを何度か乗り換えた経験があったので、格安SIMへの切り替えはハードルが低めでした。

結果としては、1人あたり月約3,000円・年約36,000円の節約。

Before：1人 月4,000〜5,000円
After：1人 月1,000〜2,000円

切り替えた当時、「格安SIMは本当に大丈夫?」という不安はありました。でも実際に使ってみると、普段の生活で困ることはほぼゼロ。スマホ料金が高い時代は、もう終わっている ── そう実感した瞬間でした。

スマホ料金の見直しは、詳しいプロセスや切り替え後の体感も含めて、スマホ料金 ── 夫婦で月6,000円・年72,000円浮かせた格安SIM見直しで詳しく書いています。

スマホの次に取り組んだのは、自宅のインターネット回線。ここも見直しの効果は大きく、月数千円の固定費削減につながりました。

そして、家計改善の 最大級のインパクトになったのが、保険の見直し。

ただ、これは少し難易度が高い領域でもあります。数字と「もしもの不安」に、正面から向き合う必要があるから。

私が確認したのは、こんなこと。

• 自分や家族が必要とする保障は何か
• その保障が必要な期間はいつまでか
• 保険金はいくら必要なのか、適正か
• 保険料の払込期間・払込金額は適切か

このプロセスを、生命保険・医療保険（がん保険含む）・自動車保険の順番で進めていきました。

結果として、保険料の合計で月約45,000円・年約54万円の削減。

これは家計改善における最大の効果と言っていい数字。保険を見直さなければ、毎月45,000円ずつ「自動的に消えていた」と思うと、ぞっとします。

保険の見直しはとても深いテーマなので、考え方は生命保険（前編）── 考え方、具体的な進め方は生命保険（後編）── 月44,000円から月6,500円へ実行した結果で詳しく書いています。

通信費・保険で大きな削減ができた後、次に取り組んだのがサブスクの整理。

「使ってないけどなんとなく払い続けている」ものを洗い出し、思い切って解約。

「学びと娯楽に使うサービス」だけに絞り込んだ結果、無駄が減ったのを実感。

サブスクの怖さは、1つあたりの金額が小さいこと。でも、塵も積もれば山となるで、見直してみると意外と無駄が出てくるものです。

最後に見直したのは、電気のプラン。

以前は 金額変動型のプラン を選び、安く使えていたうえに航空会社のマイルも貯まって嬉しかったのですが、電気代が高騰し始めると変動幅が大きくなり、逆に割高に。

そこで現在は、固定型のプラン に切り替え済み。

ガスについては、大手ガス会社との契約をそのまま継続中。すべてを完璧に最適化する必要はなく、「これは現状のままでいい」と判断する勇気も大事だなと感じています。

02家計簿アプリ「マネーフォワードME」で見える化

固定費の見直しと並行して、もう一つ大きな変化が。それが家計簿アプリの導入です。

それまではエクセルで自作した計算表を使い、毎月の収支を手作業で管理していました。正直、続けるのに気合いが必要な作業。

そんな時に出会ったのが、マネーフォワードME。

使い始めて変わったこと

• クレジットカード連携による、入出金の自動反映
• 手入力の手間が省けることによる、大幅な時間節約
• 月次・年間の収支を、項目別に一目で確認可能
• 円グラフによる、家計の健全性の可視化
• 「今月この項目、使い過ぎだな」という気づきの増加

家計の数字が見える化されたことで、自然と「これ、減らせるんじゃないか?」という発見も増加。

家計管理を続けるうえで、マネーフォワードMEは必須アイテム。使い方や見える化で得られたものは、別の記事でじっくり書きます。

03楽天経済圏でポイント活用

スマホを楽天モバイルに切り替えたのをきっかけに、自然と 楽天経済圏 へ。

わが家での使い方

主に使っているサービスは、楽天モバイル / 楽天市場 / 楽天ブックス。

ポイントの貯め方は、こんな感じ。

• 楽天モバイルの利用でポイントが貯まる
• 楽天市場では、5のつく日やお買い物マラソンのタイミングで日用品をまとめ買い
• 必要なものを必要な時に買って、ポイント還元を最大化

そして貯まったポイントは、楽天モバイルの携帯料金支払いに充当。

その結果、携帯料金が実質タダになっている月も。

「使うお金で、稼ぐ」というのが経済圏の考え方。
ただし、ポイント目当てで余計なものを買っては本末転倒。
必要なものを、お得なタイミングで買うだけで十分。

04ふるさと納税で実質節税

会社員にとって、節税できる手段は多くありません。そんな中で、ふるさと納税は数少ない節税の仕組み。毎年欠かさず活用しています。

わが家のスタイル

利用するサイトは、毎年1つに絞るスタイル。さとふる、ふるなびなどを使うことが多めです。

複数サイトを使うと、いくら使ったかの管理が煩雑になるから。シンプルに保つのが続けるコツ。

印象に残っている返礼品

主に 食費と日用品の節約 を意識して選んでいます。

• 牛肉のバラ肉
• 子どもが喜ぶ、いちごやぶどうなどの果物
• トイレットペーパー
• ティッシュ

牛肉は家族の食卓を豊かにしてくれる存在。トイレットペーパーは大量に届くので 保管が大変 ですが、しばらく買わなくていい安心感も。

05年間予算と「お小遣い制」で家族と共有

ここが、わが家の家計管理で 一番大切にしているところ かもしれません。

家計管理は、自分一人でやっても続かない。家族で共有して、納得感を持って進めることが何より大事だと感じます。

わが家がやっていること

• 年初に、家族で 年間予算 を決める
• 「今年はこの支出を下げて、その分を家族旅行に充てよう」とメリハリをつける
• お互いの 月のお小遣いも予算化
• お小遣いの範囲内であれば、何に使っているかは口出ししない

このルールが、夫婦の関係にとって大きな効果を生みました。

お金のことで、妻と喧嘩する回数が、ぐっと減少。

「自由に使えるお金が決まっている」だけで、お互いに納得できるんですよね。

取り組んでみて、見えてきた変化

5つの取り組みを数年続けてきて、家計の数字以上に大きな変化がいくつも出てきました。

必要な支出と「心を豊かにする浪費」の区別ができるようになった

家計簿で支出を把握するようになると、「これは必要な支出か、贅沢か」を自然と考えるようになります。

ただし、「贅沢=悪」ではない、というのがわが家のスタンス。心を豊かにしてくれる支出は、ちゃんと残す。無駄に消えていく支出だけ、削る。

その線引きができるようになったこと ── これが大きな変化。

支出をコントロールできている、という心の安定

これが一番大きな精神的なメリットかもしれません。

「お金をコントロールできている」感覚は、心の安定につながる。

支出を把握していないと、漠然とした不安は消えない。逆に、把握できていれば、「これだけ使ってるけど、ちゃんと残せてる」と確認できる。漠然とした不安が、具体的な数字に変わるだけで、心が落ち着くんです。

夫婦で前向きにお金の話ができるようになった

家計管理を続けていく中で、妻と前向きに話せる時間が増えてきました。

「何にお金を使ってるの?」というやり取りより、「来年の家族旅行、どこに行こうか?」という会話が増える。お金の話が、未来の話に変わっていく感覚。

家計管理は、夫婦のコミュニケーションを変える力を持っているなと、しみじみ感じます。

将来から逆算した家計管理ができるように

家計の流れが見えてくると、未来から逆算した計画が立てられるように。

例えば、子どもの大学進学のタイミング。「いつ、どれくらいの現金が必要か」 が分かれば、それまでに何をすべきかが見えてきます。

ここまでに〇〇万円の現金を用意しておこう。
残りは投資に回しても、生活に支障は出ない。

こうした逆算ができるようになると、「投資に振り切る不安」と「貯金に偏る非効率」のバランスも取れるように。

そして、結果的に。月30万円を投資に回せる家計ができていました。

それでも、「使うところ」は使う

ここまで節約・家計管理の話を書いてきましたが、誤解してほしくないことが一つあります。

節約は手段であって、目的ではない。

わが家には、「これは絶対に削らない」と決めている支出がいくつかあります。

家族旅行

行ける時に、行く。思い出の配当 は、お金では買えない財産。

子どもたちが大きくなる前に、一緒に過ごせる時間は限られている。旅行は単なる娯楽ではなく、子どもたちにとっての学びにもなる。

だから、家族旅行の予算は、優先的に確保。

健康への投資

私は ジムには通っていません。代わりに、エレベーターは使わずに階段を選ぶ、通勤では一駅余計に歩く、毎朝ウォーキングする ── そんな生活の中で動く工夫を心がけています。

お酒は控えるように意識しつつ、食べたいものは食べる。これもわが家のスタンス。

ランニングシューズは、定期的に買い替え中。ここをケチると、足を痛めて「健康投資」がマイナスになりかねないので。

お互いのお小遣い

夫婦それぞれの お小遣いも、削らない予算。「使えるお金がある」という感覚は、日常の小さな喜びにつながります。

まとめ：貯める力は、すべての土台

最後まで読んでいただき、ありがとうございました。

家計管理を本気で見直してから、数年。振り返ってみると、お金との向き合い方そのものが変わっていった気がします。

「投資から始める」より「家計から始める」のが、結果的に一番着実な道だった。

今回お伝えしたのは、5つの取り組みの全体像。それぞれの取り組みについては、家計見直し実践編シリーズ（スマホ / インターネット / 生命保険前編・後編 / 医療保険・がん保険 / 車の任意保険）で詳しく書いています。

「家計管理に取り組みたいけど、何から始めれば?」と感じている方の、何かのヒントになれば嬉しいです。

明日もまた、歩きながら考えます。

はいと
40代・4人家族のビジネスパーソン。
毎朝、歩きながらお金と人生のことを考えています。

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